نحوه مدیریت کردن مسائل مالی خانواده

مدیریت مناسب مسائل مالی خانواده نقش مهمی را در ایجاد یک زندگی شاد و آرامی دارد که در آن فرد از یک نوع استقلال مالی برخوردار باشد.

عدم توانایی برای مدیریت مخارج یا توافق نداشتن در مورد تصمیمات مالی می تواند منجر به ایجاد یک سری جر و بحث هایی مابین زوجین شود که هیچ وقت خاتمه نداشته باشند.

شما به منظور عبور کردن از مشکلات مالی که در زندگی مشترکتان پیش می آیند، باید یک بودجه و برنامه مالی هماهنگی با کل اعضای خانواده داشته باشید و به صورت صریح و مشخص در مورد پول خانواده با اعضای خانواده صحبت کنید.


بخش یک – هماهنگ کردن مسائل مالی خانواده


1. صریح صحبت کردن در مورد مسائل مالی خودتان.

هر چند که مسائل مالی در تمامی دوران زندگی یک موضوع مهمی است، ولی داشتن صداقت مالی قبل از ازدواج کردن اهمیت خاصی دارد.

در صورتیکه یکی از زوجین سابقه اعتباری ضعیف یا بدهی های زیادی داشته باشدکه قبل از ازدواج تصفیه نشده اند، ممکن است یک سری ناراحتی ها و مشکلاتی را در زندگی جدیدش تجربه کند.

قبل از ازدواج کردن باید با طرف مقابلتان یک ملاقاتی داشته باشید و در مورد وضعیت مالی فعلیش صحبت کنید؛ وضعیت های مالی شامل میزان درآمد این فرد، نحوه خرج کردن این درآمد، سابقه اعتباری و همچنین وام های بزرگی است که طرف مقابلتان دارد.

این کار باعث خواهد شد که شما در ادامه مسیر زندگی تان در مورد مسائل مالی صریح و صادق باشید.

 

2. به منظور صحبت کردن در مورد مسائل مالی، یک سری ملاقات های منظمی داشته باشید.

سعی کنید یک روز خاصی را از ماه مشخص کنید تا در آن روز در مورد مسائل مالی خودتان بحث کنید. شما می توانید در این جلسات صورت حساب بانکی یا قرض های پرداخت شده ماهیانه خودتان را به همراه داشته باشید.

از هر فرصتی که در این ملاقات به دست می آورید برای بررسی کردن مخارج ماه قبلی، مشخص کردن پیشرفتتان به منظور دستیابی به اهداف بلند مدت و پیشنهاد دادن هر نوع تغییر یا خریدهای عمده ای که می خواهید داشته باشید، استفاده کنید. تنها روشی که با استفاده از آن می توانید یک تجربه راحت و مفیدی داشته باشید، عبارت از بحث کردن منظم در مورد مسائل پولی می باشد.

 

3. اجازه ندهید یک فرد خاصی به تنهایی مدیر پول خانواده باشد.

در اکثر خانواده ها یک فرد خاصی مسولیت کل پول خانواده را برعهده دارد؛ با این وجود، این شرایط یک مسولیت سخت و غیر ضروری را متوجه این فرد می کند و باعث می شود که سایر افراد خانواده نسبت به موقعیت مالی موجود بی اطلاع باشند.

علاوه بر این، در صورتیکه این فرد به دلیل طلاق یا فوت شدن از خانواده جدا شود، سایر افراد خانواده نسبت به نحوه مدیریت کردن یا حتی دسترسی داشتن به پول خانواده با مشکل مواجه خواهند بود.

شما می توانید از طریق تقسیم کردن مسائل مالی مابین خودتان یا سپردن مدیریت مالی خانواده به افراد مختلف در ماه های بعدی این مشکل را رفع کنید.

 

شما و همسرتان باید یک سری جلساتی با متخصصان مالی، همانند کارمندان وام دهنده یا مشاوران سرمایه گذاری داشته باشید.

 

4. تصمیم گیری در مورد ایجاد حساب مشترک. خانواده ها گزینه های متنوعی را در مورد ایجاد حساب های مشترک دارند.

برخی از خانواده ها ترجیح می دهند که همه چیز را به صورت مشترک نگه دارند، در حالیکه سایر خانواده ها ترجیح می دهند که بیشتر حساب های مالیشان مجزا باشد.

به هر حال، حداقل یک حساب مشترکی داشته باشید تا برای پرداخت مخارج مربوط به خانه و اجاره خودتان از آن استفاده کنید.

در پایان هر ماه می توانید مخارج را تقسیم کنید و از همسرتان بخواهید که هر دوتان یک مقدار پول مشخص و مساوی را به این حساب بریزند.

داشتن حساب های مجزا می تواند از بروز جر و بحث های که به دلیل عادت های خرج کردن شخصی ایجاد می شوند، پیشگیری کند.

 

یک سری محدودیت هایی را در مورد میزان مخارجی که هر فرد می تواند داشته باشد، در نظر بگیرید تا هیچ فردی نتواند کل پول خانواده را خرج کند.

 

5. ایجاد یک اعتبار فردی.

هر چند که منابع مالی شما محدود است، ولی همچنان داشتن یک امتیاز اعتباری قوی برای هر کدام از شما اهمیت زیادی دارد.

این اعتبار نه تنها شما را نسبت به داشتن عملکرد خوب در اعتبارات مشترک مطمئن می کند، بلکه همچنین در صورتیکه شما از این حساب مشترک جدا شوید، یک سابقه اعتباری مناسبی خواهید داشت.

یکی از روش های مناسب برای مدیریت این حساب مشترک عبارت از داشتن کارت های اعتباری مجزا است که هر کدام از آنها فقط به اسم فرد استفاده کننده باشد.


بخش دو. استفاده از یک بودجه


1. انتخاب کردن یک فرمت بودجه.

قبل از ایجاد یک بودجه، باید در مورد نحوه نگهداشتن یک بودجه تصمیم گیری کنید.

در حالیکه برخی از افراد با استفاده از یک دفترچه و خودکار بودجه خودشان را مشخص می کنند، ولی سایر افراد ترجیح می هند که از یک صفحه گسترده (مانند اکسل) یا ابزارهای مالی برای مشخص کردن بودجه خودشان استفاده کنند.

یک سری نرم افزارهای رایگانی وجود دارند که نسخه آزمایشی آنها به صورت آنلاین در دسترس هستند و شما برای ایجاد یک بودجه و مدیریت آن می توانید از این نرم افزارها استفاده کنید.

در صورتیکه بخواهید به صورت کامل از خدمات این نرم افزار مالی استفاده کنید، باید هزینه آن را پرداخت کنید.

 

2. مشخص کردن عادت های مخارج فعلی خودتان.

به مدت یک ماه تمامی مخارج خودتان، حتی مخارج کوچک و کم اهمیتی که دارید را یادداشت کنید. مقدار هزینه های صورت گرفته و مورد استفاده شده را یادداشت کنید.

در آخر هر ماه به همراه همسرتان، هزینه هایی که داشته اید را بررسی کنید.

همچنین هزینه های عمده خودتان را هم اضافه کنید تا یک تصویر مشخص تری از پول خرج شده خانواده در آن ماه داشته باشید.

در صورت امکان مخارج خودتان را به گروه های مختلف (خانه، ماشین، غذا و غیره) طبقه بندی کنید.

بعد از آن هزینه هایی که هر کدامتان داشته اید و از محل درآمد بعد از مالیات پرداخت کرده اید را مقایسه کنید. این کار نقطه شروع شما برای مشخص کردن یک بودجه خواهد بود.

 

همچنین در حین بررسی کردن مخارج خودتان می توانید از صورت حساب بانکی استفاده کنید تا مطمئن شوید که در حین جمع کردن کل مخارج، یک پرداخت یا خرید آنلاینی را دوبار حساب نکرده باشید.

 

3. همراه با هم یک بودجه ای را ایجاد کنید.

عادت های خرج کردن همدیگر را بررسی کنید. آیا شما پس انداز دارید؟ یا اینکه مخارج شما بیشتر از درآمدتان است؟

بخش های مختلف را بررسی کنید تا مشخص کنید که آیا می توانید هزینه های خودتان را کاهش دهید.

در صورتیکه این کار امکان پذیر باشد، هزینه های کاهش یافته را پس انداز کنید یا آن را در صندوق بازنشستگی بگذارید. یک سری محدودیت هایی را بر روی گروه های خاص، همانند غذا و سرگرمی، اعمال کنید و سعی کنید که همواره این محدودیت ها را رعایت کنید.

 

سعی کنید که همیشه یک بودجه ماهانه ای را برای مخارج پیش بینی نشده، همانند پول مربوط به هزینه های پزشکی یا تعمیرات ماشین در نظر داشته باشید.

 

4. در صورت نیاز سعی کنید که بودجه خودتان را بهتر کنید و تغییر دهید.

به صورت مکرر بودجه خودتان را بررسی کنید تا مخارج غیر ضروری را کاهش دهید یا در صورت نیاز، مقدار بودجه خودتان را اصلاح کنید.

برای مثال، در صورتیکه یک بچه داشته باشید، مجبور خواهید بود که به صورت مکرر بودجه بندی خودتان را تغییر دهید.

به هر حال، به صورت مداوم به دنبال پیدا کردن بخش هایی باشید که بتوانید هزینه های آن را کاهش دهید و پس انداز خودتان را افزایش دهید.

در نهایت به این نتیجه خواهید رسید که با داشتن مخارج کمتر از سطح فعلی هم می توانید یک زندگی شادی داشته باشید.

 

بخش سه. پس انداز کردن برای اهداف زندگی


1. در مورد اهداف بلند مدت به همراه هم تصمیم گیری کنید.

بر روی اهداف پس اندازی خودتان، همانند پس انداز کردن برای خرید خانه، بازنشستگی، و سایر خرید های مهم خودتان، همانند یک خانه یا قایق، با هم صحبت کنید.

هر دو شما باید موافقت داشته باشید که خرید یا مخارج مورد نظرتان ارزش پس انداز کردن را دارند و همچنین باید بر روی مقدار پول مورد نیاز برای این خرید توافق کنید.

این کار به شما کمک خواهد کرد تا پس انداز ها و سرمایه گذاری های خودتان را هماهنگ کنید.

 

2. ایجاد یک صندوق اضطراری

همه خانواده ها باید یک صندوق پس انداز اضطراری را برای شرایط اضطراری داشته باشند.

چه کسی مطمئن است که شغلش را از دست نخواهد داد یا یک مشکل پزشکی پیشبینی نشده برایش ایجاد نخواهد شد.

یک صندوق اضطراری می تواند مانع از نیاز به قرض گرفتن در آینده شود و یک نوع امنیت و انعطاف پذیری مالی را ایجاد خواهد کرد.

کار عاقلانه ای که برخی از خانواده ها به صورت مرسوم انجام می دهند، عبارت از نگه داشتن سه تا شش ماه از حقوقشان در حساب های پس اندازی است.

با این وجود، این مقدار پس انداز بیش از نیاز برخی خانواده ها است و برای سایر خانواده ها کافی نیست. خوشبختانه یک سری ماشین حساب های مالی آنلاین در دسترس هستند که شما می تواند برای محاسبه مقدار پس انداز مورد نیازتان به منظور پوشش هزینه ها از آنها استفاده کنید.

 

با استفاده از یک موتور جستجو، ماشین حساب های صندوق های اضطراری را پیدا کنید.

 

همچنین یک نرم افزاری به اسم HelloWallet وجود دارد که کارکرد همین ماشین حساب ها را دارد.

 

3. بودجه خودتان را کاهش دهید.

هدف اول شما باید کاهش بودجه فعلی باشد. شما فقط از طریق تصفیه کردن وام های دانشجویی، وام های ماشین و سایر بدهی های خودتان می توانید اعتبار بیشتری به دست بیاورید و برای سایر اهدافتان پس انداز کنید.

به منظور تمام کردن بدهی های خودتان با هم همکاری کنید تا بتوانید برای هر وام، پرداخت بیشتری نسبت به حداقل پرداخت ضروری داشته باشید (پرداخت حداقلی یک مقداری است که در صورت داشتن یک پرداخت کمتر از آن، مشمول جریمه خواهید شد).

به همراه همسرتان یک برنامه خوبی را برای پرداخت وام های باقی مانده طراحی کنید. در صورت ضرورت، یکی از شما باید مسول پرداخت بدهی ها در هر ماه باشد.

 

4. برای دوره بازنشستگی پس انداز کنید.

زوجین باید هر چه زودتر یک برنامه مشخصی را در مورد دوره بازنشستگی خودشان مشخص کنند. دلیل این موضوع تاثیر نرخ بهره مرکب است؛ پولی که در دوره جوانی ذخیره می شود، نرخ بهره بیشتری نسبت به همان مقدار پولی دارد که در مراحل بعدی پس انداز می شود.

هر کاری که می توانید برای افزایش پس اندازهای بازنشستگی تان انجام دهید؛ شما در صورت امکان می توانید مقدار پس اندازهای بازنشستگی خودتان را به مرور زمان افزایش دهید.

 

شما باید قبل از اختصاص دادن بخشی از پولتان به صندوق های آموزشی فرزندانتان، برای بازنشستگی خودتان پس انداز کنید.

چرا که همواره یک سری کمک هزینه های تحصیلی و کمک های بلاعوضی برای آموزش وجود دارند، ولی برای بازنشستگی شما چنین کمک هایی وجود ندارند.

 

در صورتیکه شما دارایی بازنشستگی مشترکی نداشته باشید، باید پروفایل های مربوط به ریسک های خودتان و تخصیص های مربوط به داراییتان را هماهنگ کنید.
 

5. برای مخارج آموزشی برنامه داشته باشید.

در صورتیکه شما برای بخشی از آموزش عالی فرزندتان یا کل آن برنامه داشته باشید، بهترین کار ممکن عبارت از شروع به پس انداز کردن در اولین فرصت ممکن است.

این کار را با استفاده از گزینه های سرمایه گذاری، همانند برنامه های پس انداز 529 که دارای مزایایی مالیاتی خاص برای کودکان هستند، شروع کنید.

در صورتیکه زمان زیادی تا پایان دوره مدرسه فرزندتان باقی نمانده باشد، به دنبال استفاده از وام ها یا هدایای دولتی باشید؛ همچنین از تمامی گزینه های در دسترس مربوط به دریافت کمک های دانش آموزی فدرالی استفاده کنید.